Способы обналичивания в зоне RU (конверт не описываю вообще) я бы условно для удобства разделил на три большие группы:

1. Классическая обналичка
2. Продвинутая обналичка
3. Хайтек

К классической обналичке относятся наиболее часто упоминаемые на форуме варианты вывода денег на карты дропов и корпоративные карты юридических лиц и ИП.
К продвинутой обналичке относятся схемы, связанные с процессинговыми центрами, шлюзами, моментальным пополнением карт через VISA Money Transfer, MasterCard MoneySend и прямые шлюзы с кредитными организациями.
К хайтеку относится обналичка с использованием электронных денег и структур, работающих в соответствии с Федеральным Законом 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. "О национальной платежной системе".
Наиболее известным видом обналички является простой вывод со счета ИП или юридического лица на карты. Более сложным - использование узкой специализации - например, страховых компаний, ценных бумаг, кредитных кооператив, микрофинансовых организаций (МФО) и т.д.
Этот вид обналички, несмотря на то, что он работает и работать будет всегда, довольно сильно устарел и при широкой специализации вычисляется "на раз" в любом банке, где открыт расчетный счет предприятия.
Узкие специализации менее засветились, но тем не менее все эти схемы давно и подробно известны всем контролирующим органам.
Куда как меньше засвечена продвинутая обналичка и еще меньше - хайтек.
Вот об этих двух видах и хочется написать подробнее.
Продвинутая обналичка доступна не каждому. Ее применяют терминальные сети, точки оплаты и другие агенты по приему платежей, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального Закона 103-ФЗ от 03.06.2009 г. "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и на основании вышеупомянутого ранее Федерального Закона 161-ФЗ.
Разница между этими законами в том, что агенты, осуществляющие свою деятельность по 103-ФЗ называются "платежными агентами", а агенты, осуществляющие свою деятельность по 161-ФЗ, называются "банковскими платежными агентами".
Платежные агенты имеют право принимать оплату в адрес поставщиков услуг и соответственно, пользоваться на льготных условиях прелестями возможности обнала по более низким и льготным ставкам, чем другие юридические лица, не являющиеся агентами.
Банковские платежные агенты имеют куда как гораздо более полные права и полномочия - например, они имеют право иметь и использовать собственные банкоматы, легально выдавать наличные в кассах, проводить идентификацию личности клиентов и выдававать банковские карты.
Стать платежным или банковским платежным агентом может любой из вас.
Для того, чтобы стать платежным агентом, достаточно иметь на себя или дропа оформленное юридическое лицо или ИП, а также купить и установить хоть один терминал оплаты или кассу по приему платежей.
Для того, чтобы стать банковским платежным агентом, нужно побольше денег и усилий, но тем не менее, получение этого статуса в общем то достаточно реально и доступно большинству заинтересованных лиц.
Итак, что же такое платежный агент ?
Некий предприниматель, желающий заняться этим бизнесом, покупает на ближайшем производстве или через интернет, или даже в платежной системе, терминал оплаты.
Однако терминал - это всего лишь компьютер в ящике, с присоединенным купюроприемником, принтером и прочим хламом. Чтобы этот хлам заработал, нужно установить программу.
Владельцу терминала не нужно писать эту программу, тратить на нее деньги и время, да и это попросту бесполезный труд. Эту программу владельцу ящика предоставляют бесплатно процессинговые центры, специализирующиеся на приеме платежей.
Таким образом, приобретя терминал, его владелец подбирает себе наиболее ему удобную платежную систему - процессинговый центр, заключает с ним договор, обсуждает финансовые условия и устанавливает на терминал предоставленную ему программу.
Процессинговые центры делятся на "прямые" и "субдилерские". К прямым относятся системы, имеющие техническую возможность подключать напрямую операторов услуг, например, МТС, Билайн, Мегафон.
К субдилерским относятся системы, не имеющие такой технической возможности. Они, как правило, заимствуют этих поставщиков у "прямых" систем, а соответственно, работать с ними выходит менее выгодно, так как они на посредничестве снимают часть своего интереса.
Доход владельцу терминалов поступает из 3 каналов:

1. Комиссия, которую он возьмет с плательщика в момент оплаты в терминале
2. Комиссия, которую ему заплатит процессинговый центр по итогам месяца
3. Наличку, собранную в терминале, он продаст на местном рынке.

Ну и конечно, есть и 4, далеко не всеми используемый канал: Получив возможности моментальной заливки на карты различных банков, владелец терминала может заниматься обналичкой по более привлекательным тарифам.
Нужно отметить, что далеко не все платежные системы - процессиновые центры, имеют возможность предложить агенту-владельцу терминала возможность оплаты банковских услуг, например, моментальное пополнение карт "VISA" с использованием технологии "Visa Money Transfer", это доступно лишь платежным системам, имеющим лицензию ЦБ РФ.
Кроме того, не все платежные системы работают с агентами, либо предоставляют им адекватные тарифы. Например, платежная система "Элекснет" практически, имея все возможности, не работает с агентами.
К наиболее распространенным платежным системам, работающим с агентами и предлагающим неплохие условия, относятся:

QIWI
Cybeplat
Рапида
Дельта Кей

У всех у них есть свои плюсы и свои минусы.
Так, QIWI как плюс можно отнести широчайшую известность в рознице, кто же не видел эту забавную птицу на экране терминала в любой парикмахерской, кафе, столовой, магазине, и так далее.
К минусам можно отнести совершенно презрительное отношение системы к своим дилерам и низкие тарифы вознаграждения для агентов.
Киберплат - как плюс имеет надежнейшую как танк, технологию. Кибер - это боевая машина в броне, которая прет вперед, сминая все на своем пути, а стабильности этого процесса практически ничего не может помешать.
Еще к более серьезным плюсам этой системы относится то, что у нее присутствует полный боекомплект банковских провайдеров, включая "VISA Money Transfer", "MasterCard MoneySend", прямые шлюзы для моментального пополнения Альфа-банка и Русского стандарта.
К минусам можно отнести то, что когда агент начнет проводить больше 1 млн. рублей в день платежей для моментальной заливки - у него начнут возникать проблемы с финансовым мониторингом.
Есть много счастливчиков, которые успели поработать с Кибером, пока проблем не возникало вообще в этом вопросе и по шлюзам моментальной заливки в день прокачивалось и по 5 и по 10 и даже по 15 единиц в день.
Увы, эти времена в прошлом, и сейчас агент, прокачивающий по миллиону в день на карты - это красная тряпка для быка. В бой вступает тяжелая артиллерия в лице Исполнительного директора системы господина Кузнецова и банковского ПОД/ФТ.
Куда более лояльна Рапида. Эта система и сейчас позволяет лить практически без ограничений деньги на карты физических лиц в режиме моментальной оплаты, но есть проблема, которая даже не является проблемой самой Рапиды, а скорее - форматом оператора. В Рапиде на банковских провайдеров разрешено не более 3 платежей на карту в сутки.
То же самая ситуация - в Дельта Кей. Там тоже присутствует лимит в 3 платежа в сутки на один идентификатор, например, номер карты.
Рассмотрим это математически:
Все платежи через терминалы, или софт в кассе, признаются не идентифицированными, а следовательно не могут превышать 15 000 рублей за 1 раз.
3 платежа на карту по 15 000 рублей в каждом платеже составляют 45 000 в сутки на карту.
Однако есть одна существенная тонкость:
Дело в том, что при заливке на Альфа-банк идентификатора два: номер карты и номер счета. Поэтому смело умножим 45 000 на два и получим лимит в 90 000 на карту в сутки.
А Русский стандарт - вообще имеет три идентификатора: номер карты, номер лицевого счета и номер договора. Все это распространяется на одну карту, а не одного человека. Умножим 45 000 на 3 и получим лимит в 135 000 рублей в сутки на одну карту.
Столько в общем то и не требуется, так как лимит для беспроцентного снятия средств в банкоматах Русского Стандарта - всего 100 000 рублей для карт "Банк в кармане" и 50 000 - для "Почтовых" карт. Остальные карты - дороже, а смысла в них в общем то нет.
Рапида хороша тем, что там легко и приятно работать, и можно долго писать им всякие письма о том, почему у вас такие объемы прокачки на карты физических лиц. Пока Русский стандарт в очередной раз не напишет письмо в фин.мониторинг этой системы, никаких особых проблем и не будет. Но когда он напишет такое письмо, и сколько вы успеете проработать - тут уж кому как повезет.
После прихода очередного такого письма от РС всегда начинается серьезный кипеж. Тут нужно заметить, что в Рапиде легализатор - достаточно жесткая женщина, имеющая твердый характер и все, что ей мешает в полной мере развернуть "чистку рядов", так это то, что коммерческие интересы все таки в цене. Потеря агента влечет за собой ухудшение показателей, объемов прокачки, что негативно скажется на общих показателях всей системы. Кто ж ей даст замутить такую полную чистку
Из недостатков можно отметить очень сложную, отличающуюся от всех остальных систем логику, которая не одному агенту испортила как минимум пару-тройку литров крови
Дело в том, что Рапида работает по банковским провайдерам по двух-фазному принципу.

1. Сначала нужно завести в систему нового получателя, владельца карт, его паспортные данные, и т.д. и т.п. После отправки в Рапиду по шлюзу этих данных, на такого пользователя придет некий TID. Это длиннное
значение разных символов, уникальное для каждого получателя денег. Этот TID нужно где то сохранить.

2. Потом нужно завести некую транзакцию - например, номер карты РС такой то + TID такой то. Итогом станет второй код, который соотнесет первый TID с его каким то шаблоном платежа.

И вот только затем можно совершить операцию, указав второй код и сумму платежа. И вот только тогда деньги будут отправлены и поступят на карту дропа.
Но не смотря на эти все сложности, парадоксом является то, что если владелец карты РС - Иванов, а в TID указан Петров, а во втором коде будет карта Сидорова, то деньги все равно успешно
придут Сидорову Нужно никогда не забывать про столь странную особенность этой системы, но в общем то к этому быстро привыкаешь.

Ну и наконец, Дельта Кей.
Эта система работает в направлениях приема платежей, электронных денег, денежных переводов одновременно. В связи с этим у них - полный комплект банковских провайдеров еще больше, чем у Кибера. При этом владельцы терминалов и кассы практически не ограничены в каких либо лимитах, а финансовый мониторинг бездействует, так как платежи до 15 000 не являются идентифицируемыми.
У этой системы программные продукты рассчитаны на разные аудитории - электронные деньги, переводы, но фишка в том, что они - зачастую совместимы. Это позволяет просто чудить...
Например, кому же из нас захочется набивать кучу платежей по 15 000 рублей каждый ? Это же сколько часов надо сидеть и колотить по клавиатуре, да еще и каждый день....
В любой другой системе - решения найти просто невозможно, сиди и колоти. Но только не здесь....А здесь мы идем смотреть продукты для другой целевой аудитории этой системы, например для владельцев электронных денег. А там - находим замечательную приблуду - массовые платежи. Эта приблуда в общем то нужна для совсем других целей - чтобы в интернете люди могли массово деньги распределять по своим кошелькам. Однако, что же нам мешает приспособить эту фишку к нашим задачам ?
У Дельта Кей все провайдеры имеют не только названия, но и номера. В том числе и банковские провайдеры.
Подставляем в файл "Экселя" вместо номера кошелька номера банковских карт, вместо значения типа операции - банковский номер провайдера, скармливаем этот чудо-файл скрипту и наслаждаемся - все наши операции не более 15 000, но проходят они в минуту. Сохраняем этот файл в шаблон и просто ежедневно его кормим скрипту.
Главный плюс это системы - технологичность и работа в разных сегментах, как для продвинутых пользователей, так и для хайтека. Но об этом - позже.

Есть у этой системы и минусы, конечно - в последнее время она, кажется, делает все, чтобы избавиться от агентов и подключить к себе банковских платежных агентов, такое ощущение, что скоро платежных агентов просто начнут травить дустом....Падают ставки, часто понижают вознаграждение, для организации касс требуется 2 раза фото этих касс, легализаторы проводят выездные проверки, чего не делает ни одна система больше вообще.
Стать банковским платежным агентом Дельта Кей - еще проще, чем просто платежным агентом. Но для этого и денег надо куда как побольше.
В специализированных источниках и внутри (мы входим в состав агентов) проходила информация, что фактически система старается всеми силами не запускать к себе новеньких "просто платежных" агентов и если кто то прорвался туда - это в общем то, большая удача.
С обзором систем мы отвлеклись от самой логики работы.
А логика такова - в каждой системе агенту дается помимо программы для терминала, модуль для проведения платежей через компьютер, так называемый "кассовый модуль". Это программа, которая просто позволяет сидеть дома и на своем ноутбуке шуровать вот эти самые платежи в адрес физических лиц.
Работа ведется на основании положительного баланса счета, стремительно стремящегося к нулю в момент совершения платежей. То есть, заключив с системой договор, вы загоняете на определенный указанный вам счет некую сумму депозита, который списывается по мере проведения вами платежей. Затем - опять депозит, опять депозит, опять депозит.
При заведении в систему технички или помойки, кому как нравится, вы, получив деньги на эту помойку за оборудование, и потеряв зааодно НДС просто перечисляете эти деньги как депозит в систему. Вот и все.
На этом описание схемы работы платежного агента можно считать более-менее завершенным.
Рассмотрим работу "банковского платежного агента".
Банковские платежные агенты (БПА) могут быть только у кредитных организаций - банков или НКО. Помимо описанных выше 4 систем, которые активно привлекают к себе БПА, их также пытается привлечь к себе и еще один сегмент рынка - системы денежных переводов. Однако, несмотря на очевидную "вкусность" для систем денежных переводов привлечения БПА, не все системы вовремя сообразили то, что БПА являются огромнейшей движущей силой развития. В связи с этим, ряд систем денежных переводов просто не работает с БПА, ряд выставляет им несуразные требования, а ряд - до сих по не готов дать программные продукты.
К системам, которые вообще не развивают направление БПА, или развивают крайне слабо - относятся лидер рынка "Золотая корона", система переводов "Анелик", а также иностранные "Western Union" и "MoneyGramm".
Из систем, которые совсем недавно начали привлекать БПА, можно отметить Лидер, Мопс.
Из систем, которые привлекают их довольно давно - Контакт, Мигом и Юнистрим.
Привлечение банковского платежного агента для банка должно быть обусловлено какими то причинами. Терминальная ли сеть у агента, кассы ли у него по приему переводов - но чем то он должен быть выгоден банку, иначе договор агенту не увидеть, как своих ушей. Все эти убеждения - типа, подпишите, а я все сделаю - пустой звук. Нужны факты.
Очень интересной и довольно новой схемой является схема обналички через системы денежных переводов.
Ее суть проста - система переводов делегирует агенту право на прием денежных переводов от своего имени. Агент получает программное обеспечение для установки на свой компьютер и заключив договор, высылает безналом гарантийный платеж. При приеме им перевода - сумма уменьшается, ведь считается, что он получил наличку.
Он действительно получает наличку. Но вот только не в момент, когда типа "принимал перевод", потому что на самом деле он никакого перевода и не принимал вообще, а получает он эту наличку в каком либо банке по предъявленному им номеру КНП.
Таким образом можно без малейшего риска для себя, не опасаясь ни ментов у банкомата с картами, ни бандитов, ни хищений с карт дропами, не опасаясь ничего в принципе, совершенно спокойно ходить по банкам своего города и снимать вот эти переводы, отправленные фактически "самому себе" и куче своих знакомых. А если какой то знакомый, в сопровождении "телохранителя" в банке повел себя несколько неадекватно и есть подозрение, что он хочет просто украсть деньги, то агенту ровно ничего не стоит в доли секунд отозвать перевод и переоформить его на другое лицо.
В итоге безнал с "технички" уходит в систему переводов, а чистый нал - получается в кассах банков.
Плюсы такой модели - очевидны, их даже не стоит и перечислять.
Минусы - это тарифы и быстрая засветка в банках получения денег.
К сожалению, только Дельта Кей дает право своим БПА выдавать наличку в собственных кассах БПА. Если бы это же давали и остальные - проблема снималась бы просто на раз, кеш получали бы у себя же в кассе. Однако, увы - на текущий момент все остальные системы денежных переводов не дают права на выдачу переводов и приходится людям бегать по банкам и мозолить глаза.
В то же время, именно Дельта Кей является в направлении денежных переводов БПА одной из самых жестких по требованиям к легализации.
Приведу сравнительный анализ требований по легализации разными системами:

Заключение договора:
Контакт - для заключения договора не нужно открытия у них счета, не требуется приезд директора.
Мигом - для заключения договора не нужно открытия у них счета, не требуется приезд директора.
Юнистрим - для заключения договора не нужно открытия у них счета, не требуется приезд директора.
Дельта Кей - для заключения договора нужно открытие у них счета, требуется приезд директора.

Работа:
Контакт - на доверии, копии паспорта отправителей переводов не требуют.
Мигом - на доверии, копии паспорта отправителей переводов не требуют.
Юнистрим - на доверии, копии паспорта отправителей переводов не требуют.
Дельта Кей - в конце каждого дня требуется выслать сканы паспортов, в течение 3 дней - оригиналы.

Проверки:
Контакт - не осуществляет выезд, просит выборочные на ваше усмотрение сканы и любой фискальный чек.
Мигом - осуществляет выезд 1 раз при открытии, больше вы его не увидите, ничего не просит.
Юнистрим - осуществляет выезд 1 раз при открытии, нервный и подозрительный легализатор.
Дельта Кей - требует 2 фото касс, номер фискальника, выезжает с проверками 1 раз в квартал стабильно.

Лидером по нашей теме является Контакт. Он же - бесспорный лидер по объемам, через него можно нагнать оборот не менее 5 млн. в день на кассу и не спалится при этом.
На втором месте - Мигом. Они спокойны, не имеют особых требований, и в день можно спокойно гонять по 1-1,5кк, тоже не возникнет проблем.
Не рекомендую в этой части Дельта Кей - спалит на раз.
Как выглядит вся схема работы банковского платежного агента:

Некое ООО "Ромашка", занимающееся обналичкой и имеющая расчетный счет в своем банке, становится параллельно банковским платежным агентом системы денежных переводов.
Получив от клентов деньги за оборудование, стройку, компьютеры, и т.д. и т.п., оно переводит все деньги в систему переводов на некий специальный счет учета требований.
Дальше оно все деньги тратит типа на переводы, а на самом деле получает кеш в кассах банков - участников системы переводов.
Клиенту делаются документы, отмазка перед банком обычно не нужна, а если нужна - предоставляется договор БПА, который обычно всегда и всех удовлетворяет, потому что заключен он ООО "Ромашка" не непонятно с кем, а с банком, имеющим лицензию ЦБ РФ.
Расход на такую операцию зависит от сумм, чем она крупнее - тем дешевле обходится кеш.
В том же Мигоме на суммы, превышающие 501 000 действует 0,6%.
Больше расходов в общем то нет.

Автор Night Flight